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不良贷款的成因与资产管理的思考

工作之余到基层信用社做了一些粗浅的调查,从中受到了鼓舞,特别是2005年省联社成立以后,经营管理水平明显提高,经营规模迅速扩大、资产质量有了明显的改善、经营效益逐年提高。2007年末,廊坊市存款余额达到228亿,贷款余额达到166亿元。拨备前利润达到5.8亿,比上年纯增两亿多元,不良贷款占比已由2004年35.3%降至10.5%,三年下降24.8个百分点,欣喜之余也引发了我对信贷资产管理的一些思考。

农村信用社是经营货币资金的企业,对信贷资金的经营和管理直接关系到信用社的生存与发展。多年来农村信用社在党和国家方针政策指引下在上级单位的领导下,不断发展状大,成为农村经济发展的坚强后盾,尤其是在廊坊办事处成立后,信用社内控机制加强了、业务功能完善了,广大农民群众称信用社是致富的参谋部,是脱贫的及时雨,确时如此。

比如大韩寨村,是一个上千户的回民大村镇,过去靠单一粮食生产,生活虽然温饱,但仍处于贫困状态,随着改革的不断深入,农民的积极性被调动起来,几年来信用社累计发放贷款几千万元,支持该村,改变了生产条件,兴修了水利,农业实现了机械化,还先后兴办了六个较大规模的肠衣加工厂和几十个中小型肠衣加工厂,年创汇两千多万美元。率先步入了小康型的生活。

又比如信用社支持大棚菜的发展,在资金来源上,采取农民拿一点,财政投入点,信用社贷一点的方法,棚菜生产很快形成规模,村民中流传这样一句佳话“一户一亩棚,万元收入进家庭”。

随着农村信用社进一步深化改革,自身的经营实力明显增强,贷款良性循环成为主流,目前为止全市不良贷款约占全部贷款的10.3%约17.3亿,分析这些不良贷款的成因我认为主要有以下四个方面:

1、客观因素,随着生产结构的调整,有些乡村企业在优胜劣汰中被淘汰,归还贷款成为无源之水。如某造纸厂,因环保问题,只好关停,欠款难以收回。

2、主观因素,主要表现在两个方面,一是发放贷款有一定的盲目性,贷前调查的不全面,或不真实,甚至被贷户的表面现象所蒙蔽,形成盲目贷款,如某钢丝绳厂,该厂初期为首钢加工钢丝绳,生产形势较好,但利润微薄,厂家为追求利润盲目扩大生产,用贷款购置了拔丝设备,但是市场盘条紧缺,价格较高,周转资金匮乏不能满足生产需要,企业经营管理人员对资金、产品质量管理不严,使生产成本居高不下,在生产吃不饱,企业不景气时,却不挖掘内部潜力,而是一味地追求信用社贷款,导致短期贷款长期化,1091万元贷款成为不良.二是部分员工素质偏低,在贷款发放上,有一定随意性,比如门村盛产小枣,在一无技术,二无资金的情况下就要搞小枣口服液的生产,而信用社竟然支持厂房建设,结果半途而废,口服液未生产,信用社损失了一笔贷款。还有个别贷户,贷款根本就没有打算归还,比如,有的贷款户通过人情或其它不正当的方法得到的贷款,最终是难以收回。[page]

3、管理上的漏洞,农村信用社点多面广,管理难度较大,监控审计等不能及时到位,内部的激励机制还需加大力度,在信用社进一步深化改革之前,贷款决策上风险责任不清,贷款项目评估质量不高;有些不良贷款不能及时发现,或不能解决在形成之前。

4、贷款核销的副面影响,几年来各家金融机构均按政策核销了一些应该核销的贷款,在社会上也引起了一些不良的影响,有些贷户自身信用观念淡薄,产生投机行为,故意拖延时间,有能力也不归还贷款,等待核免,加之催收力度不够,或没有过硬的手段,使正常贷款呆滞成不良。

根据上述情况,我认为应采取如下措施:

1、提高全员素质。从政治思想、业务技能、政策水平、分析判断能力等多方面培养提高全员综合素质,做到自我管理、自我服务、自我教育、自我监督,适应改革发展形势的要求,经营管理好信用企业。营运好信贷资金,杜绝不良贷款的形成。

2、严格管理,强责权关系。管理是一门科学,要深化对信用社的改革,既要放开手脚,积极为地方经济服务,又要完善和严明各项管理制度、纪律和措施,形成权责一致、分工合理、决策科学、执行顺畅、监督有力的管理体制,巩固盘活成果,确保新增贷款的质量,避免形成新的不良贷款。完善信贷授权、授信制度,完善以审贷分离为核心的风险约束体系,严格实行贷款风险度量化控制和审批权限的分级控制,加强对内授权、对外授信的管理。在现阶段要严格防止腐败行为,坚决杜绝人情贷款,依法经营、合规管理,从而使我们的信贷资金管理规范,发放有理、有据、有效,收回理直气状,就是上法庭也正大光明。

3、加强信贷队伍建设,加大贷款“三查”力度。选拔责任心强、业务素质高的人充实到信贷队伍中,加强信贷人员的培训,提高实际操作管理水平,对无法胜任信贷工作的,及时调整,做到奖优汰劣。在执行“三查”时加大力度,严把贷款出口关,做好贷前调查,比如对企业,不光要分析财务报表,深入企业生产、经营、销售现场收集企业非财务信息,还要利用各种关系,多方面多渠道收集有关借款企业及其经营者家庭收支和信用情况的第一手信息,调查主要经营者的生活习惯和休闲爱好等。规范贷中审查,信贷人员要及时掌握贷户的生产、经营、财务、管理及存货等情况,并注重对抵押物及担保单位财务管理情况等。完善贷后检查,检查做到全方位,明确检查责任,强调过程、结果的真实性,形成报告,后台还要对贷款的合规性进行检查,“三查”三个环节,环环紧扣,不能流于形式。[page]

4、提高信息观念。各级领导和业务管理人员,都要捕捉信息,信息的准确和广泛,是做好工作处理好有关问题的基础依据,对于一些贷户的要求,通过真实的信息分析判断做出准确的决断,使贷款建立在安全可靠的基础上。在我们内部,通过业务数据分析,从中发现情况,及时派员查明原因,避免盲目贷款和人情贷款,发现问题及时解决。

5、加强科学观念,和法治观念,按照国家科学发展观的要求,全面协调可持续,信贷管理要讲究科学,信贷资金要增加科技含量,把握好正确的贷款投向,每发放一笔贷款,所支持的项目,要进行科学的分析,审慎积极支持龙头企业、特色农业等。创新金融产品,在风险可控的前提下切实做好营销工作。

6、强化监控力度,在日常工作中要充分发挥业务审计等部门的职能,做到贷后跟踪调查和审计,防范新的不良贷款产生并对审计过的贷款负责,一但出现问题也应追究审计人员的责任,加强广大员工的责任感,加大清收力度。

7、在政策允许的情况下,尽力为贷户排忧解难。支持企业建立现代企业制度,增强企业活力;帮助贷户盘活资产、改善经营、开拓市场、增加效益,走出困境;企业通过内引外联,实行股份制、兼并、破产、组建有实力的企业集团时,信用社要预防企业在兼并破产过程中悬空贷款、逃债废债。

8、信用社要主动协调好与政府和企业之间的关系。有了政府和企业的支持,不良贷款的清收难度会相应降低,对现有的“一逾两呆”贷款,按其成因归类解决,以经济发展和防范金融风险并举的措施进行治理。

信用社自身还应加大金融政策、法律、法规知识的宣传力度,弘扬诚实守信意识,打击违约失信行,营造良好的信用环境。

随着金融创新的不断发展,金融产品的日新月异,金融交易迅速增加,信用社机构规模逐渐扩大,信用社在资产管理上必须严明法纪,规范管理,依法经营,违法必究,从而实现信用社自身又好又快的发展,为支持社会经济运行做出新的贡献。



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